Сущность и формы кредита

Автор: / Дата:
Рейтинг:

2.5

Юридическая оценка кредита определяется как сделка или договор о ссуде. Участниками договорных отношений могут выступать юридические или физические лица. Одна сторона – кредитор (ссудодатель) выдает денежные средства другой стороне – заемщику (ссудополучателю).  Определяет сущность и формы кредита возвратность денежных средств по истечении согласованного срока. В основе договорных отношений лежат денежные средства, что применимо и к товарным формам кредитов.

Сущность и формы кредита

Выражение сущности кредита

Объектом кредитования выступает стоимость передаваемых средств, указанная в договоре.

При оформлении соглашения о передаче средств устанавливаются:
 

  • Юридическая правомочность сторон, позволяющая оформить договорные отношения.
  • Экономическая возможность заемщика, позволяющая выполнить условия договора – своевременно погасить полную стоимость кредита.

Проявление сущности кредита определяется присущими ему функциями:
 

  • Перераспределения. Назначение функции – временное перераспределение средств на возвратной основе. В периоде действия договора удовлетворяются потребности одних лиц за счет других.
  • Регулирования. Функция состоит в обеспечении коммерческих или потребительских процессов, для реализации которых требуются дополнительные средства.
  • Стимулирования. Суть функции состоит в возникающей необходимости исполнения обязательств погашения кредита. При реализации функции заемщик добивается большей эффективности производства или получения дополнительного дохода.

Ставка за пользование средствами как стимулирующая сущность кредита

Одной из основных категорий, определяющих стимулирующие возможности кредита, выступает ставка, составляющая плату за пользование средствами.

Величина ставки определяется:
 

  • Длительностью периода кредитования. Увеличение срока приводит к снижению платы.
  • Суммой договора. С увеличением стоимости договора ставка имеет тенденцию к снижению.
  • Величиной межбанковской ставки, установленной для сумм, привлекаемых банком.
  • Ставкой рефинансирования ЦБ РФ.
  • Степенью риска банка, устанавливаемой по ликвидности залога, платежеспособности заемщика и поручителей. На степень надежности кредита влияет вид программы.

Сумма процента за пользование заемными средствами дополнительно определяется общей стабильностью экономики и востребованностью потребителей в заемных средствах. Реализация сущности и форм кредита основана на принципах, обязательных для договорных отношений сделки.

Принципы кредитования как подтверждение сущности кредита

Выдача кредита осуществляется в соответствии с внутренним документооборотом, принятым в банке и распространяющимся на все отделения учреждения.

Кроме индивидуальной политики, при оформлении договора используются общие принципы, характерные для кредитования:
 

  • Возвратности и платности, в основе которых лежит требование о полном погашении полученных сумм и процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами. Возвратность – основной принцип кредитования, отличающий сделки от других видов соглашений, определенных ГК РФ.
  • Срочности, устанавливающей точное окончание периода кредитования, по истечении которого необходимо погасить полную стоимость договора.
  • Соблюдения норм законодательства, определяющих письменный порядок заключения договоров и следование требованиям законам РФ, актам ЦБ РФ.
  • Неизменности условий договора, изменение которых производится только в форме дополнительных соглашений.
  • Достижения взаимной выгоды, основанной на реализации интересов сторон.

Кредитный договор может содержать условия, не носящие безусловный характер.

К индивидуальным принципам кредитования относятся целевое назначение договора, требование о предоставлении залога, поручителей и других условий, принятых по согласованию сторон. При подтверждении согласия подписью заемщик обязуется исполнить оговоренные документом условия.

Категории форм кредитования

Все без исключения формы договоров основываются на принципах, но могут отличаться субъектами, выступающими сторонами в соглашении и целевым назначением средств.

Советуем прочитать: Что такое микрокредит?

На практике применяются формы кредитования, выдаваемые:
 

  • Банками. Выдача производится денежными средствами.
  • Коммерческими предприятиями. Кредитование предоставляется в виде отсрочки платежа, подкрепляемого договором или векселем.

Плата за продление срока не выделяется отдельной суммой и включаться в стоимость товара. Цена за использование товарного кредита ниже платы, взимаемой банками.

Коммерческий кредит выступает как сделка между партнерами в форме товарного кредита. Одним из вариантов программ товарной формы является лизинг.

Банковские программы реализуются только в денежном виде, полностью определяющие сущность и формы кредита. Право на выдачу ссуд имеется у организаций, обладающих лицензированием.

Среди программ, предлагаемых банками, наиболее распространены формы кредитов:
 

  • Потребительские программы. Ссудополучателями выступают физические лица. Для договоров присуща целевая направленность и небольшой срок кредитования.
  • Ипотечные программы. Средства предоставляется на длительный срок с определением условий ставки, периода, первоначального взноса в зависимости от индивидуального характера договора. Программы реализуются для юридических и физических лиц.
  • Кредиты, выдаваемые коммерческим предприятиям и субъектам малого бизнеса. Договора носят строго целевой характер.
  • Программы с участием субсидий государства. Участие государственного капитала за счет бюджетных средств выражается в трехсторонних договорах. Программы направлены на поддержание отдельных категорий лиц.

Регулятором кредитной системы страны выступает государство в лице ЦБ РФ. Опосредованное влияние оказывают экономические процессы внутреннего и международного происхождения.

Вывод: Система кредитования является сложным механизмом, участвующим в экономических процессах страны. Сущность и формы кредита, присущие ссудным отношениям, классифицируются по назначению, субъектам сторон и прочим существенным условиям договоров.

А что Вы знаете о сути кредитования и возможностях различных программ? Поделитесь с другими участниками обсуждений.

Теперь Вы знаете о том, что собой представляют сущность и формы кредита.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Пожалуйста, оцените эту статью:

1845 просмотров

Комментарии

Рубрика: Займы и кредиты