Сбережения населения: оценка, тенденции, факторы

Автор: / Дата:
Рейтинг:

2.5

Согласно статистике, представленной недавно Фондом «Общественное мнение», около 30% граждан располагают накопленными денежными средствами. Некоторым формировать запасы удается, откладывая из ежемесячных доходов, кто-то получил наследство или выиграл в лотерею.

Сбережения населения: оценка, тенденции, факторы

Вне зависимости от источника, каждый обладатель капитала заботится о том, чтобы его сохранить, или, еще лучше, приумножить. С целью найти ответ на эти вопросы в данной статье будут всесторонне рассмотрены сбережения населения: оценка, тенденции, факторы выбора инструментов.

Банковские вклады

На протяжении многих лет большинство обладателей денежных накоплений отдают предпочтение банковским депозитам. Неоспоримое лидерство вкладов среди других финансовых инструментов обусловлено рядом факторов.

Надежность. Большинство российских банков являются участниками системы страхования вкладов.

Открывая депозит, вкладчик может быть уверен, что его деньги не пропадут, даже если банк закроется. Гарантом возврата выступает государство в лице Агентства по страхованию вкладов. С 29 декабря 2014 года сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей.

— Фиксированная доходность. Перед заключением договора вклада клиенту всегда предлагают выбрать наиболее приемлемые условия. Основным фактором, влияющим на процентную ставку, является срок, на который размещаются деньги – чем он дольше, тем выше вознаграждение.

Важно учитывать, что ставка всегда указывается в процентах годовых. То есть, если при размещении на полгода предлагается ставка 10%, значит, через шесть месяцев к вкладу причислят 5% от вложенной суммы.

— Простота. Чтобы положить деньги в банк, достаточно иметь при себе паспорт и, в некоторых случаях, ИНН.

Никакие особые знания и навыки не требуются, специалист финансовой организации с радостью все разъяснит, посчитает, заполнит все документы, клиенту останется только ознакомиться с договором, поставить в нем свою подпись и внести наличные в кассу.

Не нужно стесняться задавать вопросы. Если нет желания разбираться во всех тонкостях начисления процентов, можно просто попросить сделать расчет окончательной суммы, которая будет выплачена по окончании срока вклада при разных вариантах размещения.

— Высокая ликвидность. За редкими исключениями, клиент имеет право расторгнуть договор вклада в любой момент, даже не дожидаясь срока его окончания.

Конечно, при изъятии крупной суммы, вкладчиков просят оповещать о своих намерениях за пару дней (срок подачи заявки обычно указывается в договоре), эта мера связана с тем, что в кассе не всегда может находиться необходимая сумма наличными.

В целом же депозит стоит на втором месте по ликвидности после наличных денег.

К недостаткам  вложения денег на банковский вклад можно отнести тот факт, что при досрочном расторжении договора проценты, в лучшем случае, будут выплачены по ставке, предусмотренной вкладом «До востребования», составляющей обычно около 0,1-0,3% годовых.

Также держателей депозитов может огорчить, что доходность выбранного инструмента будет значительно ниже, чем в более рискованных или сложных вложениях.

В нестабильной финансово-экономической ситуации даже самые высокие ставки по вкладу могут не перекрыть инфляции, т.е. по окончании срока депозита покупательская способность вложенной суммы, пусть и с учетом причисленных процентов, окажется ниже, чем в момент заключения договора.

Ценные бумаги

Гораздо более эффективным способом сбережения денежных средств является приобретение ценных бумаг – акций, облигаций.

Также к ценным бумагам относятся и векселя, являющиеся, по сути, долговыми расписками, но их покупка редко бывает выгоднее депозитов, тем более, что они не могут быть застрахованы.

А вот вложив деньги в акции, инвестор не только становится совладельцем компании, получает право на периодическое получение дивидендов, но и, в случае роста биржевого курса, может значительно увеличить свой капитал.

Однако, возможен и другой вариант развития событий, при котором бумаги теряют в цене. Чтобы не утратить свои накопления, нужно уметь учитывать риски, разбираться в ситуации на фондовом рынке.

Неопытному в данной сфере человеку имеет смысл воспользоваться услугами профессиональных участников рынка ценных бумаг – брокерской компании или банковской организации.

Начать проще всего с паевых инвестиционных фондов или общих фондов банковского управления – они создаются именно для тех, кто хочет вложить средства в ценные бумаги, но самостоятельно сделать этого не может из-за отсутствия опыта и знаний в финансовой сфере.

Приобретая пай в таком фонде, можно рассчитывать на грамотный подход в выборе объектов вложений, кроме того, объединенные средства пайщиков получают доступ к более выгодным бумагам, т.к. для покупки некоторых лотов нужно располагать очень крупными суммами, неподъемными для большинства частных лиц.

Более безопасным считается инвестирование в облигации. В отличие от акций, они имеют фиксированный доход, называемый купонным.

Облигация является долговой ценной бумагой и обычно выпускается на определенный, довольно длительный срок от года до семи лет и даже больше.

Обналичить облигации можно и не дожидаясь назначенной даты, но в этом случае цена реализации будет ниже номинальной.

И наоборот, покупая эти ценные бумаги не у эмитента, а у предыдущего держателя, можно получить не только периодические купонные выплаты, но и разницу в цене в виде дисконта.

Конечно, все участники рынка ценных бумаг, даже самые опытные, подвергаются определенному риску, поэтому последние, или жизненно важные деньги вкладывать в эти инструменты нежелательно.

Драгоценные металлы

С самых древних времен люди использовали для сохранения своего богатства драгоценные металлы, чаще всего золото. Кроме него к драгметаллам относятся также палладий, платина и серебро.

Хотя вложения в эти четыре металла и объединены в один вид сбережений, подход к покупке каждого из них все-таки отличается.

В золото имеет смысл вкладываться только в очень долгосрочной перспективе. Так как это ресурс ограниченный, спрос на него будет всегда, пусть и с периодическими колебаниями.

Например, за период с 1998 по 2013 год  цена на золото возросла в 6 раз, а в последние месяцы вернулась на уровень 2010 года. В настоящее время снова обозначился рост стоимости желтого металла.

Такие колебания имеют много причин. В период кризиса обычно цены на золото минимальные, поэтому инвесторы начинают активно его покупать, затем, на верхних позициях стараются зафиксировать прибыль, продают по максимальным ценам, предложение на рынке увеличивается и цена, соответственно, снова идет вниз.

Кроме того, в пользу покупки золота в нестабильное время свидетельствует тот факт, что другие виды инвестиций становятся слишком рискованными, темпы роста экономики замедляются и лучше сохранить свои накопления в более надежных активах.

Немаловажной причиной в данном случае можно назвать и вполне объяснимое стремление физически обладать своим капиталом в виде слитка золота, а не в виде эфемерной доли в какой-либо компании.

Цены на серебро, платину и палладий являются более подвижными и нужно очень чутко следить за изменениями на рынке, чтобы успеть вовремя избавиться от дешевеющего актива.

Поэтому такой вид инвестирования больше подойдет опытным игрокам на рынке драгметаллов.

Существует два основных способа вложения в драгоценные металлы:

покупка слитков, монет в банковской организации. В этом случае нужно учитывать, что государство облагает покупку налогом на добавленную стоимость (НДС) в размере 18%, и при обратной продаже он не вернется;

открытие обезличенного металлического счета лишит обладателя возможности подержать свое золото в руках, но при этом, кроме растущей цены, можно рассчитывать на начисление на остаток по счету процентов, обычно от 1 до 4% годовых.

Недвижимость

Популярным способом не просто сохранить деньги, но и заставить их приносить доход, является покупка недвижимости.

Это может быть как жилое помещение, так и коммерческое. Цены на квадратные метры постоянно растут, а если сдавать недвижимость в аренду, можно получать постоянный стабильный доход.

От необходимости общения с арендаторами за определенную плату владельца недвижимости избавят многочисленные риелторы.

Следует помнить, что продавать квартиру лучше не раньше, чем через три года после покупки, в противном случае придется уплатить подоходный налог (13%) с разницы между ценами покупки и продажи.

Наличные

Самым ненадежным способом сбережений можно с уверенностью назвать хранение наличных денег дома. Мало того, что таким образом они совершенно не защищены от инфляции, так еще и существует высокий риск квартирной кражи или порчи банкнот, например, в случае пожара.

Валюта сбережений

Если выбор пал на хранение денег в банке или наличными, нужно определиться с валютой, в которую их стоит вложить.

Специалисты дают два основных совета:

Диверсификация. Относительно обезопасить себя от курсовых колебаний можно, купив валюту разных стран. Например, 35% оставить в рублях, 30% вложить в доллары, 25% в евро и 10% — в юань.

Хранение в валюте предстоящей покупки. Если деньги нужно накопить на конкретную цель, хранить следует именно в той валюте, в которой их планируется потратить. Например, на поездку в Европу откладывать евро и т.п.

Вывод: В стремлении сохранить свои накопления важно учитывать, что самые высокодоходные инструменты всегда являются очень рискованными, а самые надежные не способны принести большой прибыли. Поэтому лучшим вариантом является распределение всех средств по разным видам активов.

А как вы храните свои сбережения? Расскажите о своем опыте в комментариях ниже.

Теперь вы знаете практически все про сбережения населения: оценка, тенденции, факторы.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Пожалуйста, оцените эту статью: