От чего зависит ставка по ипотеке?

Автор: / Дата:
Рейтинг:

2.5

Внушительная сумма кредита и продолжительные сроки обывателя в качестве должника обязывают внимательно изучать действующие кредитные продукты. В большинстве случаев клиенты банковских учреждений идут по простому пути, выбирая саму низкую ставку по ипотеке.

От чего зависит ставка по ипотеке?

В любом случае, торопиться так не стоит, ведь размер обслуживания долга является одним из факторов, которые являются составляющими единого продукта. Как правило, если один из параметров не выгоден банку, организация ищет иные пути увеличения своего дохода.

Чем руководствуются при установлении процентной ставки по ипотеке?

Размер обслуживания за пользование денежными средствами утверждается банком в одностороннем порядке. Все, что остается клиенту, это согласиться или не согласиться с действующими правилами.

Процентная ставка по кредиту, по сути, является расчетным параметром, который учитывает доходность банка, инфляцию и возникающие риски.

Вместе с тем, программа лояльности подразумевает лавирование между предельно допустимой нормой дисконта допускает утверждение ставки по результатам рассмотрения потенциального клиента (соискателя):
 

  • Кредитная история заемщика. В случае, если гражданин, анкета которого рассматривается на кредитном комитете, имел случаи нарушения финансовой дисциплины, в том числе в других учреждениях, скорее всего, размер ставки будет меняться в большую сторону. Чаще всего таким гражданам отказывают в выдаче больших кредитов;
  • Доходы заемщика рассматриваются в первую очередь. Ситуация упрощается, если соискатель является действующим клиентом банка (участвует в зарплатном проекте).

    В противном случае, желающий получить ипотеку будет вынужден представить справки о доходах (по всем местам работы) за определенный период (от 6 до 12 месяцев). В расчет часто принимаются доходы поручителей. В некоторых случаях поручительство по кредиту может повлиять на изменение ставки в меньшую сторону;
  • Валюта займа. Фактически, займы в иностранной валюте всегда обходятся дешевле. Правда, по итогам 2015 года практика не рублевого кредитования выявила шаткое положение заемщиков, их зависимость от резких колебаний валюты на финансовых рынках. Ставка по рублевым ипотекам всегда выше;
  • Срок кредита. Существенный фактор, который прямо пропорционально влияет на размер вознаграждения банку за пользование денежными средствами;
  • Уже имеющая кредитная нагрузка на соискателя.

Банковские факторы

Основным направлением деятельности кредитных учреждений является получение денег из денег.

Это действительно так. Определенную часть (разрешенную по результатам управленческой отчетности) денежных средств, привлеченных банками, выдают в кредиты населению и юридическим лицам.

Обратная сторона вопроса очевидна: чем дешевле кредитному учреждению обходятся привлеченные средства, тем меньше буде процентная ставка по ипотекам.

Остается банальный вопрос в существовании «аппетитов» высшего руководства финансовых учреждений, ведь именно они утверждают стратегическую политику своих компаний.

В отношении банковских учреждений существует два основных канала поступлений денежных средств.

Первый — это финансирование центральным банком. Естественно, деньги даются не просто так, за пользование практически государственными деньгами банки оплачивают такое же вознаграждение в размере ключевой ставки.

Второй источник поступления средств в банковский сектор — это депозиты физических и юридических лиц. Именно вклады участвуют в операционной деятельности банка, так как в договорах сотрудничества прописывается конкретный срок, в течение которого учреждение может использовать свои средства.

Используя три параметра, можно вполне судить о том, насколько банк лоялен к своим клиентам и настроен стратегически:
 

  • Размер ключевой ставки, которая устанавливается Центробанком;
  • Максимальные ставки по депозитам;
  • Минимальные ставки по ипотечным кредитам.

При изучении действующих предложений банка по выдаче кредитов на приобретение (улучшение) жилья, можно проверить разрывы между этими параметрами.

В случае, если, отрыв от реальности существенный, скорее всего, связываться с таким банком явно не стоит. Конкурентными отличиями банк явно не наделен, соответственно, выгоду искать в таком месте не имеет смысла.

Как можно уменьшить ставку по ипотеке?

В настоящее время российские власти проявляются открытый интерес к обеспечению своих граждан жилыми помещениями. Прошли те времена, когда квартиры раздавали за продвижение по службе или по окончании таковой.

Да и теперь, для проживания в собственном жилье не обязательно ждать до пенсии. Действующие кредитные механизмы позволяют обзавестись заветными метрами уже сегодня.

В льготную категорию граждан, которые могут воспользоваться ипотечными субсидиями, попадают молодые семьи, имеющие детей.

Стандартная практика субсидирования заключается в уменьшении процентной ставки наполовину от действующего параметра.

Так, если ипотека выдается под 12%, то сдав соответствующие документы в городскую приемную, гражданин может получить право кредитоваться под 6% соответственно.

Данный механизм перенесен и в коммерческие организации, в которых выплачивают «ипотечникам» субсидии за счет прибыли и в рамках социального пакета.

Правда, есть одно замечание, субсидия платится в размере половины уже уплаченных платежей. То есть ставка не меняется.

В числе активных уполномоченных органов, АИЖК. Это специальное агентство, которое занимается рассмотрением заявок, нуждающихся в приобретении жилья граждан.

В случае превышения финансирования, агентство запускает глобальные программы, как это было в 2017 году.

Определенная часть семей из России получила право реструктуризации жилищных кредитов в виде гашения оставшегося тела кредита. Субсидии составили 20 и 30 процентов соответственно.

Вывод: Каждый соискатель на получение кредита вправе разобраться с вопросом ценообразования по ставке займа. В большинстве случаев, клиент банка может повлиять на величину своего будущего долга.

Для тех, у кого остались спорные вопросы, предлагаем задать свои вопросы или выразить свое мнение в поле для комментариев.

Теперь вы знаете, от чего зависит ставка по ипотеке.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Пожалуйста, оцените эту статью:

79 просмотров

Комментарии

Рубрика: Ипотека