На какой срок лучше оформить ипотеку?

Автор: / Дата:
Рейтинг:

2.5

По статистике, каждая 10 семья в России улучшает жилищные условия при помощи ипотечного кредитования. Этот вид займа с залогом приобретаемого жилья используют также при покупке квартиры детям-студентам или, при наличии свободных денег, для последующей сдачи внаём. Независимо от причин важно ещё до визита в банк определить, на какой срок целесообразней и выгоднее оформить ипотеку.

На какой срок лучше оформить ипотеку?

Период, на какой заемщику выдадут кредитные средства на эти цели, составляет от года до 30 лет. При определении срока кредитной зависимости, важно помнить, что проценты по непогашенной сумме долга списываются вначале долговых обязательств.

Поэтому 20-летний кредит досрочно погашать за два-три года до окончания обязательств с экономической точки зрения часто бессмысленно.

Дьявол кроется в деталях

«Ввязываясь» в ипотеку, решите для себя:
 

  1. какая сумма предназначена для первоначального взноса;
  2. стоимость квартиры, которую желаете приобрести;
  3. каков ежемесячный семейный доход и какую сумму сможете ежемесячно вносить по кредиту;
  4. стабильность работы, наличие и размер финансовой страховки на случай непредвиденных обстоятельств;
  5. за какой срок желаете рассчитаться с ипотекой.

Предварительный расчет кредита делают с помощью ипотечного калькулятора, не выходя из дома. Эти программы с понятным интерфейсом и не вызовут затруднений с заполнением необходимых полей. Вопрос, который наверняка заставит задуматься при расчете ипотеки — на какой срок ее оформлять?

Советуем прочитать: Как снять ипотеку с квартиры?

От периода пользования заемными средствами зависит сумма переплаты и ежемесячного платежа.

Как пример предлагаем оценить указанные зависимости при покупке квартиры стоимостью 4 млн. руб. при первоначальном взносе 1 и 2 млн. руб., или 25 или 50% соответственно, и ставке 10%.

Сравнительная таблица ипотеки на разные сроки и с разным первоначальным взносом

Срок кредита, лет Первоначальный платеж 25%
Кредит – 3 млн.руб.
Первоначальный платеж 50%
Кредит — 2 млн.руб
Ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб. Ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб.
1 263 748 164 972 175 832 109 981
3 96 802 484 856 64 534 323 237
5 63 741 824 468 42 494 549 645
7 49 804 1 183 498 33 202 788 999
10 39 645 1 757 427 26 430 1 171 618
15 32 238 2 802 868 21 492 1 868 578
20 28 951 3 948 156 19 300 2 632 104
25 27 261 5 178 307 18 174 3 452 204
30 26 327 6 477 773 17 551 4 318 515

Как видно из таблицы, увеличение срока пользования заемными средствами приводит к уменьшению ежемесячного платежа и увеличению суммы переплаты по кредиту.

И наоборот, сумма переплаты меньше при меньшем сроке ипотеки. В зоне «золотой середины» вроде и платеж небольшой, и размер переплаты не такой «устрашающий».

Так ли это, разберемся далее. Как видно из таблицы, увеличение срока пользования заемными средствами приводит к уменьшению ежемесячного платежа и увеличению суммы переплаты по кредиту.

Быстрее, больше, «на флажке»

Желание оформить ипотеку на срок до 3-5 лет с ежемесячным платежом, в среднем 70-100 тысяч рублей возможно в двух случаях:
 

  1. такой платеж не превышает 40-50% вашего совокупного семейного дохода;
  2. ваш совокупный доход сопоставим с ежемесячным платежом или немногим превышает его, и вы сознательно идете на риск из-за нежелания переплачивать банку две или три суммы по кредиту.

С первым случаем все просто. Вы подтверждаете свою платежеспособность и банк, скорее всего, примет решение в вашу пользу.

«Скорее всего» — потому что риск изменения в худшую сторону финансового положения существует у любого человека, и окончательное решение будет зависеть от многих факторов, включая и макроэкономические.

Во втором случае, кроме риска ухудшения финансового положения, банк будет учитывать еще и следующее обстоятельство.

Советуем прочитать: Как получить вычет по ипотеке?

Ежемесячно отдавая в качестве платы по кредиту практически все вашу зарплату, вы не сможете удовлетворять не то что свои какие-то элементарные потребности, но и требования других «кредиторов», например, поставщиков жилищно-коммунальных услуг или налоговых органов.

И закончится это все как минимум штрафными санкциями, а как максимум — судебными разбирательствами и конфискацией залогового имущества. На такие риски банкиры, скорее всего, не пойдут и откажут вам в кредитовании.

Поэтому, при оформлении ипотеки на меньший срок и с банком рассчитаемся быстрее, и переплатим меньше. Но риск очень велик. Стоит ли он в итоге ваших нервов, надрыва и спокойствия  — решает каждый для себя сам.

Дольше, меньше и без риска

Подписывая кредитный договор на 20-30 лет, вы получаете минимальную сумму ежемесячного взноса по ипотеке и возможность не изменять привычный вам образ жизни.

Отрицательными обстоятельствами в этом случае, дополнительно к большому сроку кредитования, являются:
 

  1. существенная переплата: из нашего сравнительного анализа видно, что ее размер при максимальном периоде кредитовании превышает сумму кредита почти в два раза;
  2. «старение» квартиры, находящейся в залоге у банка, следовательно, уменьшение ее рыночной стоимости.

Риски в этом случае минимальны. Даже если возникнут трудности с работой, на ежемесячных платежах, скорее всего, это не скажется – небольшую сумму всегда можно занять у родственников или знакомых.

И еще один большой плюс длительного кредитования. Некоторые кредитные учреждения запрещают досрочный возврат кредита, либо устанавливают штрафы за его погашение лишь в течение первого года. После этого периода заемщик вправе рассчитаться с банком в любое время.

Следовательно, оформляя ипотеку на срок от 10 до 20 лет, вы сможете:
 

  1. обеспечить комфортный режим ежемесячных взносов и оптимальный размер переплаты по кредиту;
  2. свести к минимуму риски неплатежей из-за временных трудностей;
  3. при появлении дополнительных финансовых возможностей досрочно погасить ипотеку без штрафов и санкций.

Вывод: Мы рассмотрели плюсы и минусы оформления ипотеки и на короткий срок, и на длительный. Как и предполагалось, оптимальным является именно «золотая середина» ипотечного периода.

Есть ли у вас знакомые, которые уже оформили ипотечный кредит? Как они аргументировали выбор срока ипотеки? На какой период планируете ипотеку вы? Давайте обсудим это в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, на какой срок лучше оформить ипотеку.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Пожалуйста, оцените эту статью:

113 просмотров

Комментарии

Рубрика: Ипотека