Кредитный скоринг — главный фактор кредитоспособности

Это новое понятие, которое позволяет составить портрет заёмщика. Оно выражается в количестве баллов, которые подсчитываются за ответы в анкете. То есть, кредитный скоринг – это адекватная оценка ответов по анкете, выраженная в баллах.

Обработка анкет происходит автоматически, расчет балов также. Всё, что нужно – это правильно внести информацию о клиенте в программу.

Система была разработана в связи с популяризацией микрокредитов. Когда физически стало невозможно оценивать возросшее количество заявок. В этом вопросе кредитный скоринг упрощает ситуацию в разы.

Типы скоринга

 

1. Кредитная история.
2. Оплата мобильного телефона. Это инновационный метод анализа, который позволяет отследить, сколько клиент тратит на мобильную связь. Скоринг такого типа набирает популярность в стране.
3. Социальный статус.
4. Кредитная заявка.

Системы скоринга оценивают данные клиента, и на их основе предполагается, как быстро человек сможет выплатить кредит, и сможет ли вообще. Большую роль играет социальный статус человека, гендерная принадлежность, возрастной ценз.

Скоринговая система создаёт портрет заёмщика на основании внесённых данных. В ней есть своя градация. Ведь каждому клиенту присваивается статус, и определённые баллы.

На данный момент, только скоринговая система занимается сравнительным и оценочным анализом ситуации. Вручную уже это никто не делает.

В программе есть множество факторов, которые влияют на получение статуса хорошего заёмщика:
 

• рабочий стаж;
• сколько клиент получает заработной платы;
• имеется ли залоговое имущество;
• наличие поручителей;
• оценка кредитной истории.

Каждый фактор оценивается системой, результат получается в балльном выражении. Это, так называемый, скоринговый балл.

От общего результата зависит, насколько клиент выгоден для банка. Система ранжирует клиентов на основании обработанной информации.

Им присваиваются категории:
 

• высокий риск;
• низкий риск.

На основании данных скорингового анализа менеджер банка индивидуально подбирает процент за пользование кредитом и ограничение по сумме. Если клиент относится к категории низкого риска, то он может рассчитывать на небольшой процент за пользование кредитом, а также повышенный лимит. И, наоборот, высокорисковые клиенты будут больше переплачивать по кредиту, а лимит иметь небольшой.

У новой системы оценивания кредитоспособности есть несомненное преимущество. Оно не предвзято, а полностью автоматически проводит анализ клиентских данных. Поэтому и решение получается объективным.

Если банк имеет в своём распоряжении такой способ оценивания клиентов, то это выделяет его среди других конкурентов.

Прохождение скоринговой системы

Алгоритм действия довольно прост, все параметры клиента вносятся в программу, происходит их обработка, и сравнительный анализ с уже существующими ответами. Таким образом, легко найти несоответствия в анкетных данных. После этого происходит начисление очков. Чем больше очков, тем лучше.

Основные данные, которые оценивает система таковы:
 

1. Один из важнейших факторов – это кредитная история клиента. Если она далека от идеала, баллов не будет. При её отсутствии присваивается небольшая сумма баллов. Ну, а с положительной всё ясно, за неё клиент получит максимум оценочных баллов.
2. Доходность клиента второй по важности критерий оценивания. Учитывается не только зарплата, но и обязательные выплаты (оплата аренды, содержание детей, заёмы в других банках). Скоринговая система легко сравнивает имеющуюся зарплату со средней по региону. В зависимости от этого, даёт баллы.
3. Если у клиента в распоряжении есть личный автомобиль, жилплощадь, то это добавит ему ещё бонусов.
4. В системе присутствует возрастной ценз. Идеальный возраст заёмщика – это промежуток между 30-тью и 40-ка годами. Остальные категории граждан получают меньше баллов.
5. Нахождение в браке относится к положительным факторам. Это говорит о высоком уровне ответственности. Поэтому клиенту присвоят высокий балл. Меньше всего получают разведённая категория граждан.

Вот так, шаг за шагом, внесённая информация превращается в общее количество баллов. Скоринговая система имеет определённый лимит.

Если баллы до него не дотягивают, то клиент не сможет получить кредит. Система в этом откажет. Менеджеры банка советуют предоставлять правдивую информацию о своём положении, иначе можно вообще попасть в чёрный список.

Дополнительные факторы

Нельзя рассчитывать на то, что при наличии хорошего дохода, положительной кредитной истории, клиенту будет выдан требуемый кредит.

Есть ряд внешних факторов, на которые клиент повлиять не в силах:
 

1. Региональная обстановка. Для системы имеет значение, где проживает клиент. Люди из неблагонадёжных районов имеют меньше шансов на получение ссуды. Хоть это и не совсем справедливо.
2. Экономический кризис. В последнее время это понятие прочно вошло в жизнь. Период кризиса нестабильный, поэтому и настройки в скоринговой системе становятся более жёсткими.
3. Статистика. Это сравнение имеющихся ответов, с теми, которые зафиксированы в системе. Если они чересчур отличаются, то баллов будет присвоено мало.
4. Размер кредита. Его можно назвать важнейшим фактором. Ведь, если клиенту срочно нужно перехватить денег до зарплаты, не имеет смысла оценивать его по самым сильным критериям. В случае получения кредитной карты, требования повысятся. Ну, а максимальный их пик приходится на оформление ипотечного кредита.

Так как у каждого банка свои оценочные критерии в скоринге, не стоит отчаиваться, если в кредите было отказано. Можно смело идти в другой банк и пробовать снова.

Вывод: Скоринговая система – это инновационная программа в сфере банковского обслуживания. Она помогает вывести портрет заёмщика на основе его данных. Внесённая анкетная информация преобразуется в баллы, которые характеризуют клиента, как с положительной, так и с отрицательной стороны. Каждое учреждение имеет свою систему, настройки которой держатся в секрете.

А вы сталкивались со скоринговой системой при оформлении кредита в банке? Поделитесь своим опытом в комментариях.

Теперь вы знаете, как работает кредитный скоринг при оформлении займа в банке.

С уважением, команда сайта 100druzey.net