Кредитный скоринг — главный фактор кредитоспособности
2.5
Это новое понятие, которое позволяет составить портрет заёмщика. Оно выражается в количестве баллов, которые подсчитываются за ответы в анкете. То есть, кредитный скоринг – это адекватная оценка ответов по анкете, выраженная в баллах.
Обработка анкет происходит автоматически, расчет балов также. Всё, что нужно – это правильно внести информацию о клиенте в программу.
Система была разработана в связи с популяризацией микрокредитов. Когда физически стало невозможно оценивать возросшее количество заявок. В этом вопросе кредитный скоринг упрощает ситуацию в разы.
Типы скоринга
- Кредитная история.
- Оплата мобильного телефона. Это инновационный метод анализа, который позволяет отследить, сколько клиент тратит на мобильную связь. Скоринг такого типа набирает популярность в стране.
- Социальный статус.
- Кредитная заявка.
Системы скоринга оценивают данные клиента, и на их основе предполагается, как быстро человек сможет выплатить кредит, и сможет ли вообще. Большую роль играет социальный статус человека, гендерная принадлежность, возрастной ценз.
Скоринговая система создаёт портрет заёмщика на основании внесённых данных. В ней есть своя градация. Ведь каждому клиенту присваивается статус, и определённые баллы.
На данный момент, только скоринговая система занимается сравнительным и оценочным анализом ситуации. Вручную уже это никто не делает.
В программе есть множество факторов, которые влияют на получение статуса хорошего заёмщика:
- рабочий стаж;
- сколько клиент получает заработной платы;
- имеется ли залоговое имущество;
- наличие поручителей;
- оценка кредитной истории.
Каждый фактор оценивается системой, результат получается в балльном выражении. Это, так называемый, скоринговый балл.
От общего результата зависит, насколько клиент выгоден для банка. Система ранжирует клиентов на основании обработанной информации.
Им присваиваются категории:
- высокий риск;
- низкий риск.
На основании данных скорингового анализа менеджер банка индивидуально подбирает процент за пользование кредитом и ограничение по сумме. Если клиент относится к категории низкого риска, то он может рассчитывать на небольшой процент за пользование кредитом, а также повышенный лимит. И, наоборот, высокорисковые клиенты будут больше переплачивать по кредиту, а лимит иметь небольшой.
У новой системы оценивания кредитоспособности есть несомненное преимущество. Оно не предвзято, а полностью автоматически проводит анализ клиентских данных. Поэтому и решение получается объективным.
Если банк имеет в своём распоряжении такой способ оценивания клиентов, то это выделяет его среди других конкурентов.
Прохождение скоринговой системы
Алгоритм действия довольно прост, все параметры клиента вносятся в программу, происходит их обработка, и сравнительный анализ с уже существующими ответами. Таким образом, легко найти несоответствия в анкетных данных. После этого происходит начисление очков. Чем больше очков, тем лучше.
Основные данные, которые оценивает система таковы:
- Один из важнейших факторов – это кредитная история клиента. Если она далека от идеала, баллов не будет. При её отсутствии присваивается небольшая сумма баллов. Ну, а с положительной всё ясно, за неё клиент получит максимум оценочных баллов.
- Доходность клиента второй по важности критерий оценивания. Учитывается не только зарплата, но и обязательные выплаты (оплата аренды, содержание детей, заёмы в других банках). Скоринговая система легко сравнивает имеющуюся зарплату со средней по региону. В зависимости от этого, даёт баллы.
- Если у клиента в распоряжении есть личный автомобиль, жилплощадь, то это добавит ему ещё бонусов.
- В системе присутствует возрастной ценз. Идеальный возраст заёмщика – это промежуток между 30-тью и 40-ка годами. Остальные категории граждан получают меньше баллов.
- Нахождение в браке относится к положительным факторам. Это говорит о высоком уровне ответственности. Поэтому клиенту присвоят высокий балл. Меньше всего получают разведённая категория граждан.
Вот так, шаг за шагом, внесённая информация превращается в общее количество баллов. Скоринговая система имеет определённый лимит.
Если баллы до него не дотягивают, то клиент не сможет получить кредит. Система в этом откажет. Менеджеры банка советуют предоставлять правдивую информацию о своём положении, иначе можно вообще попасть в чёрный список.
Дополнительные факторы
Нельзя рассчитывать на то, что при наличии хорошего дохода, положительной кредитной истории, клиенту будет выдан требуемый кредит.
Есть ряд внешних факторов, на которые клиент повлиять не в силах:
- Региональная обстановка. Для системы имеет значение, где проживает клиент. Люди из неблагонадёжных районов имеют меньше шансов на получение ссуды. Хоть это и не совсем справедливо.
- Экономический кризис. В последнее время это понятие прочно вошло в жизнь. Период кризиса нестабильный, поэтому и настройки в скоринговой системе становятся более жёсткими.
- Статистика. Это сравнение имеющихся ответов, с теми, которые зафиксированы в системе. Если они чересчур отличаются, то баллов будет присвоено мало.
- Размер кредита. Его можно назвать важнейшим фактором. Ведь, если клиенту срочно нужно перехватить денег до зарплаты, не имеет смысла оценивать его по самым сильным критериям. В случае получения кредитной карты, требования повысятся. Ну, а максимальный их пик приходится на оформление ипотечного кредита.
Так как у каждого банка свои оценочные критерии в скоринге, не стоит отчаиваться, если в кредите было отказано. Можно смело идти в другой банк и пробовать снова.
Вывод: Скоринговая система – это инновационная программа в сфере банковского обслуживания. Она помогает вывести портрет заёмщика на основе его данных. Внесённая анкетная информация преобразуется в баллы, которые характеризуют клиента, как с положительной, так и с отрицательной стороны. Каждое учреждение имеет свою систему, настройки которой держатся в секрете.
А вы сталкивались со скоринговой системой при оформлении кредита в банке? Поделитесь своим опытом в комментариях.
Теперь вы знаете, как работает кредитный скоринг при оформлении займа в банке.
С уважением, команда сайта 100druzey.net